গৃহ ঋণ একটি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক দায়িত্ব। সুতরাং, ঋণ নেওয়ার আগে আপনার আয়, বাজেট, পরিশোধের ক্ষমতা এবং অন্যান্য অর্থনৈতিক দায়বদ্ধতাগুলি সাবধানে মূল্যায়ন করা অপরিহার্য।
যদি আপনি ৬০ লক্ষ টাকার হোম লোন নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে কোন ব্যাংক থেকে ঋণ নিলে আপনার জন্য বেশি সাশ্রয়ী হবে তা জানা দরকার। ভারতের দুটি সবচেয়ে নির্ভরযোগ্য এবং বৃহত্তম ব্যাংক - ভারতীয় স্টেট ব্যাংক (SBI) এবং HDFC ব্যাংক (HDFC Bank) বর্তমানে হোম লোনে আকর্ষণীয় সুদের হার অফার করছে। তবে, উভয় ব্যাংকের সুদের হারে সামান্য পার্থক্য রয়েছে এবং এর কারণে EMI এবং মোট পরিশোধের ক্ষেত্রেও ভিন্নতা দেখা যায়।
সুদের হারে সামান্য পার্থক্য, তবে EMI-এর উপর প্রভাব স্পষ্ট
সুদের হার সামান্য মনে হলেও, যখন ঋণের পরিমাণ ৬০ লক্ষ এবং মেয়াদ ২০ বছর হয়, তখন EMI এবং সুদের মধ্যে লক্ষাধিক টাকার পার্থক্য হতে পারে। উভয় ব্যাংকের বর্তমান হোম লোন অফারগুলি বোঝা তাই জরুরি হয়ে পড়ে।
SBI হোম লোন: ৭.৫০ শতাংশ সুদে অফার
দেশের বৃহত্তম পাবলিক ব্যাংক, ভারতীয় স্টেট ব্যাংক, বর্তমানে হোম লোনে ৭.৫০ শতাংশ হারে সুদের হার দিচ্ছে। এই হারে ৬০ লক্ষ টাকার হোম লোনের জন্য ২০ বছরের মেয়াদে:
- মাসিক EMI: ₹48,336
- মোট সুদ পরিশোধ: ₹56,00,542
- মোট পরিশোধ (আসল + সুদ): ₹1,16,00,542
ব্যাংক এই লোনের উপর আলাদাভাবে প্রক্রিয়াকরণ ফি নিতে পারে, যা ঋণের পরিমাণের উপর নির্ভর করে নির্ধারিত হয়।
HDFC Bank হোম লোন: ৭.৯০ শতাংশে উপলব্ধ
বেসরকারি খাতের প্রধান ব্যাংক HDFC বর্তমানে ৭.৯০ শতাংশ সুদের হারে হোম লোন অফার করছে। আপনি যদি একই শর্তে ৬০ লক্ষ টাকার ঋণ ২০ বছরের জন্য নেন, তাহলে:
- মাসিক EMI: ₹49,814
- মোট সুদ পরিশোধ: ₹59,55,273
- মোট পরিশোধ (আসল + সুদ): ₹1,19,55,273
এখানেও প্রক্রিয়াকরণ চার্জ প্রযোজ্য হতে পারে, যা ব্যাংকের শর্তের উপর নির্ভর করে।
দুটি ব্যাংকের মধ্যে EMI এবং মোট পরিশোধের পার্থক্য
দুটি ব্যাংকের তুলনা করলে, EMI-এর মধ্যে ₹1,478-এর পার্থক্য রয়েছে, যা প্রতি মাসে আপনার পকেটে প্রভাব ফেলবে। অন্যদিকে, মোট পরিশোধের কথা বললে, HDFC ব্যাংকের তুলনায় SBI থেকে লোন নিলে আপনাকে ₹3,54,731 কম পরিশোধ করতে হবে। অর্থাৎ, সুদের হারের সামান্য পার্থক্যও আপনার পকেট থেকে লক্ষাধিক টাকা বেশি বের করতে পারে।
লোনের প্রক্রিয়াকরণ ফি এবং অন্যান্য চার্জও তুলনাতে অন্তর্ভুক্ত করুন
হোম লোন নেওয়ার সময় শুধুমাত্র সুদের হারের দিকে মনোযোগ দেওয়া যথেষ্ট নয়। অনেক সময় ব্যাংক প্রক্রিয়াকরণ ফি, প্রযুক্তিগত মূল্যায়ন চার্জ, আইনি চার্জ এবং বীমার মতো খরচও যোগ করে। HDFC এবং SBI উভয় ব্যাংকের প্রক্রিয়াকরণ চার্জ আলাদা। SBI অনেক সময় প্রক্রিয়াকরণ ফি-এর উপর ছাড় দেয়, যেখানে HDFC কিছু স্কিমে ফিক্সড চার্জ নেয়।
ফিক্সড বনাম ফ্লোটিং রেটের পার্থক্য
SBI এবং HDFC উভয় ব্যাংকই ফ্লোটিং রেটের ভিত্তিতে হোম লোন প্রদান করে, যা RBI-এর রেপো রেটের পরিবর্তনের ভিত্তিতে হ্রাস বা বৃদ্ধি পায়। এমন পরিস্থিতিতে, যদি রেপো রেট কমে যায় তবে EMI কমতে পারে এবং যদি বৃদ্ধি পায় তবে EMI-ও বাড়বে।
SBI এবং HDFC-এর গ্রাহক অভিজ্ঞতা
হোম লোন কেবল একবারের চুক্তি নয়, এটি একটি দীর্ঘ আর্থিক সম্পর্ক। সেক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলির গ্রাহক পরিষেবা, অনলাইন সুবিধা, প্রিপেমেন্ট শর্তাবলী এবং স্বচ্ছতাও গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। SBI-এর শাখা সারা দেশে বিস্তৃত, যা ছোট শহর ও গ্রামের মানুষদের সাহায্য করে। অন্যদিকে, HDFC ব্যাংক ডিজিটাল সুবিধায় কিছুটা এগিয়ে রয়েছে।
ব্যাংকগুলির সুদের হার সময়ের সাথে পরিবর্তিত হতে পারে
সুদের হার বাজারের পরিস্থিতি, RBI-এর আর্থিক নীতি এবং ব্যাংকগুলির নিজস্ব নীতি অনুসারে সময়ে সময়ে পরিবর্তিত হয়। আজকের যে হার, তা ভবিষ্যতে বাড়তে বা কমতে পারে।
সুতরাং, কোনো হোম লোন প্ল্যানে যাওয়ার আগে, ব্যাংক থেকে সমস্ত শর্ত ভালোভাবে বোঝা এবং আপডেটেড হার নিশ্চিত করা অপরিহার্য।
