দেশে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীর সংখ্যা ক্রমাগত বাড়ছে। বিশেষ করে তরুণ প্রজন্মের মধ্যে এর চল দ্রুত ছড়িয়ে পড়েছে। মোবাইল কেনাকাটা থেকে শুরু করে ভ্রমণ, অনলাইন শপিং এবং এমনকি ছোটখাটো খরচও এখন ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে করা হচ্ছে। অনেক তরুণ এখন শুধু খরচই নয়, প্রয়োজনে সরাসরি ক্রেডিট কার্ড থেকে ঋণও নিচ্ছে।
ব্যাঙ্কও প্রচার করছে
ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ক্রেডিট কার্ডের ঋণের প্রচারে লেগে আছে। কারণ স্পষ্ট, এতে তারা মোটা সুদ পায়। ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের SMS, Email এবং App-এর মাধ্যমে এই ধরনের ঋণের প্রস্তাব পাঠায়। 'Instant Loan on Credit Card', 'Pre-approved loan' এই ধরনের মেসেজ প্রতিদিন মানুষের কাছে পৌঁছয়।
ক্রেডিট কার্ড থেকে ঋণ নেওয়া খুবই সহজ। কোনও দীর্ঘ ডকুমেন্টেশন প্রক্রিয়া নেই, KYC-র ঝামেলা নেই। কার্ড হোল্ডারকে শুধু ব্যাঙ্কের অ্যাপ বা ওয়েবসাইটে গিয়ে ঋণের পরিমাণ নির্বাচন করতে হয় এবং টাকা সরাসরি অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়ে যায়। কিছু ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক নিজেই ফোন করে ঋণ নেওয়ার প্রস্তাব দেয়।
তবে ঋণ পাওয়া যত সহজ, পরিশোধ করা তার চেয়ে অনেক বেশি কঠিন। ক্রেডিট কার্ড থেকে নেওয়া ঋণ খুব ব্যয়বহুল প্রমাণিত হয়। এর উপর যে সুদ লাগে তা সাধারণত 18 থেকে 24 শতাংশ বার্ষিক পর্যন্ত হতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে এটি 40 থেকে 50 শতাংশ পর্যন্ত পৌঁছে যায়, যদি সুদের হিসাব মাসিক হারের ভিত্তিতে করা হয়।
ইএমআই-তে লুকানো বড় পার্থক্য
ক্রেডিট কার্ড থেকে ঋণ নিলে ব্যাঙ্ক প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট EMI ধার্য করে। এই EMI-তে Principal এবং Interest উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকে। যেখানে Personal Loan বা Home Loan-এ সুদ কমতে থাকা হারে (Reducing Interest Rate) লাগে। কিন্তু Credit Card Loan-এ সুদ Flat Rate-এ নির্ধারিত হয়, ফলে মোট পরিশোধের পরিমাণ বেশি হয়।
ক্রেডিট কার্ড লোনের উপর শুধু সুদই নয়, অন্যান্য চার্জও লাগে। যেমন প্রসেসিং ফি 1 থেকে 2 শতাংশ পর্যন্ত হয়। যদি গ্রাহক তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধ করে, তাহলে তার উপর 3 থেকে 5 শতাংশ পর্যন্ত প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টিও লাগতে পারে।
যদি কোনও ব্যক্তি ক্রেডিট কার্ড থেকে 1 লক্ষ টাকার ঋণ নেয় এবং তার উপর সুদের হার 1.25 শতাংশ প্রতি মাসে ধার্য করা হয়, তবে বছরে তাকে প্রায় 15,000 টাকা পর্যন্ত সুদ দিতে হয়। যেখানে একই ঋণ 13 শতাংশ বার্ষিক Reducing Interest-এ কোনও Personal Loan থেকে নেওয়া হলে, সুদ প্রায় 6,800 টাকা পর্যন্ত হবে।
এই পার্থক্য থেকে স্পষ্ট যে ক্রেডিট কার্ড থেকে নেওয়া ঋণের উপর আপনাকে প্রায় 40 থেকে 50 শতাংশ বেশি সুদ দিতে হয়।
ব্যাঙ্কের লাভ
ব্যাঙ্কের জন্য এই স্কিমটি খুব লাভজনক। তাদের বেশি ঝুঁকি ছাড়াই উচ্চ সুদে টাকা দিতে হয় এবং গ্রাহক এটিকে সুবিধা মনে করে সঙ্গে সঙ্গে ঋণ নেয়। গ্রাহকের জন্য শুরুতে এটি সহজ মনে হলেও, ধীরে ধীরে EMI-এর বোঝা বাড়তে থাকে এবং আর্থিক অবস্থার উপর প্রভাব ফেলে।
ঋণ আদায়ে কঠোরতা
যদি গ্রাহক সময়মতো EMI না ভরে, তবে তার উপর লেট পেমেন্ট চার্জ, পেনাল্টি এবং বর্ধিত সুদের হার লাগে। এছাড়াও, Credit Score-এর উপরও খারাপ প্রভাব পড়ে। ক্রেডিট কার্ড ঋণ ডিফল্ট করা গ্রাহকদের অনেক সময় রিকভারি কল এবং আইনি পদক্ষেপেরও সম্মুখীন হতে হয়।
মুদ্রাস্ফীতি, ক্রমবর্ধমান খরচ এবং যুবকদের 'Live Now, Pay Later' মানসিকতা এই প্রবণতাকে দ্রুত বাড়িয়ে তুলছে। আজকের প্রজন্ম দ্রুত সিদ্ধান্ত নেয় এবং Immediate Cash-এর প্রয়োজনে ক্রেডিট কার্ড লোনকে সবচেয়ে সহজ বিকল্প মনে করে। কিন্তু অনেক সময় এই প্রয়োজন বড় আর্থিক সমস্যায় পরিণত হয়।
লোন অফারের মার্কেটিং জোরদার
উৎসবের মরসুম, ভ্যালেন্টাইন ডে, নিউ ইয়ার বা বিগ সেল-এর মতো অনুষ্ঠানে ব্যাঙ্ক ক্রেডিট কার্ড লোনকে বিশেষভাবে প্রচার করে। 'No Documentation', 'Quick Disbursal', 'Zero Processing Fee for Limited Time'-এর মতো অফারের মাধ্যমে মানুষকে আকৃষ্ট করা হয়।
ক্রেডিট কার্ড লোন সম্পর্কিত RBI-এর রিপোর্ট বলছে যে গত দুই বছরে এই ধরনের ঋণ গ্রহণকারীর সংখ্যা 30 থেকে 40 শতাংশ বেড়েছে। শহরাঞ্চলে এর প্রচলন বেশি, তবে এখন ছোট শহর এবং শহরতলিতেও এটি দ্রুত বাড়ছে।
বাড়তি ঋণ, বাড়তি সমস্যা
সম্প্রতি প্রকাশিত একটি বেসরকারি রিপোর্ট অনুসারে, ভারতে 18 থেকে 35 বছর বয়সের প্রায় 60 শতাংশ যুবক ক্রেডিট কার্ড নিয়মিত ব্যবহার করছে এবং তাদের মধ্যে প্রতি পাঁচজনে একজন কার্ড থেকে ঋণও নিয়েছে।
ক্রেডিট কার্ড ঋণের সরাসরি প্রভাব মানুষের মাসিক আয় এবং সঞ্চয়ের উপর পড়ে। একটি নির্দিষ্ট EMI পরিশোধ করতে করতে না নতুন সঞ্চয় করা যায়, না অন্য কোনও বিনিয়োগ করা সম্ভব হয়। পাশাপাশি অনেক সময় অন্য প্রয়োজনের জন্য আবার নতুন করে ঋণ নিতে হয়।
