আর্থিক সঙ্কট অথবা জরুরি অবস্থা, যেমন চিকিৎসার খরচ, বিয়ে বা ছেলে-মেয়েদের স্কুলের ফি-র মতো পরিস্থিতিতে প্রায়শই পার্সোনাল লোন সবচেয়ে দ্রুত পাওয়া যায় এমন একটি উপায় হিসেবে সামনে আসে। ব্যাংক এবং নন-ব্যাংকিং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি এই ধরনের লোন কয়েক ঘণ্টার মধ্যেই অনুমোদন করে দেয়, কিন্তু এর একটি বড় দাম থাকে - উচ্চ সুদের হার এবং প্রতি মাসে পকেটে ভারী চাপ সৃষ্টিকারী ইএমআই।
সুদের হার বেশি, ইএমআই চাপের কারণ হয়ে দাঁড়ায়
পার্সোনাল লোনে গ্যারান্টি বা সিকিউরিটির প্রয়োজন হয় না, তাই এতে ঝুঁকি বেশি থাকে এবং এই কারণে সুদের হারও বেশি হয়। অনেক সময় মানুষ তাড়াহুড়ো করে বেশি সুদের হারে লোন নেয় এবং পরে তাদের মাসিক ইএমআই একটি ভারী বোঝা হয়ে দাঁড়ায়।
লোনের মেয়াদ বাড়ালে কিস্তি কমতে পারে
যদি আপনি আপনার বর্তমান ইএমআই সময় মতো পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে প্রথমে আপনার ব্যাংকের সাথে লোনের মেয়াদ বাড়ানোর বিষয়ে কথা বলতে পারেন। মেয়াদ বাড়লে মাসিক কিস্তি কমে যায়। যদিও এতে মোট সুদের পরিমাণ বেশি দিতে হবে, তবে প্রতি মাসে পকেটের ওপর চাপ কম হতে পারে।
বোনাস বা সঞ্চয় থেকে লোনের আংশিক পরিশোধ করুন
যদি আপনি বার্ষিক বোনাস, ট্যাক্স রিফান্ড, কোনো সাইড ইনকাম বা সঞ্চয়ের টাকা পেয়ে থাকেন, তবে তা খরচ না করে লোনের আংশিক পরিশোধ অর্থাৎ প্রি-পেমেন্ট হিসেবে ব্যবহার করুন। এতে আপনার বকেয়া মূলধন কমবে এবং সাথে সাথে সামনের ইএমআই-ও হালকা হতে পারে।
কিছু ব্যাংক প্রি-পেমেন্টের উপর চার্জ নেয় না, তবে শর্ত থাকে। যেমন, HDFC, ICICI বা Yes Bank-এর মতো ব্যাংক কিছু মাস পরেই এই সুবিধা দেয়।
স্টেপ-ডাউন ইএমআই প্ল্যানে কিস্তির পরিমাণ কম হয়
কিছু ব্যাংক এমন ইএমআই প্ল্যানও অফার করে যেখানে শুরুতে কিস্তি একটু বেশি থাকে, কিন্তু সময়ের সাথে সাথে তা ধীরে ধীরে কমতে থাকে। একে স্টেপ-ডাউন ইএমআই প্ল্যান বলা হয়।
HDFC Bank, ICICI Bank এবং Kotak Mahindra-র মতো ব্যাংক এই বিকল্প দেয়। যদি আপনি শুরুর কিছু মাসে একটু বেশি ইএমআই দিতে রাজি থাকেন, তাহলে এই প্ল্যান আপনার জন্য উপযোগী হতে পারে।
ক্রেডিট স্কোর ভালো হলে ভালো ডিল পাওয়ার সুযোগ থাকে
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ৭৫০-এর বেশি হয়, তাহলে আপনি কম সুদের হারে নতুন লোন পেতে পারেন। সেক্ষেত্রে আপনি আপনার পুরনো লোনের ব্যালেন্স ট্রান্সফার করিয়ে কম ইএমআই-এর সুবিধা নিতে পারেন।
এছাড়াও, একটি ভালো ক্রেডিট স্কোর ভবিষ্যতে সহজ ফাইন্যান্সিং-এর পথ খুলে দেয়। তাই সময় মতো লোনের কিস্তি পরিশোধ করা এবং ক্রেডিট কার্ডের বিল মেটানো জরুরি।
আর্থিক পরিকল্পনা থেকে চাপ কমতে পারে
যদি ইএমআই আপনার মাসিক বাজেটকে নষ্ট করে দেয়, তাহলে তার পর্যালোচনা করা জরুরি। খরচগুলিকে অগ্রাধিকারের ভিত্তিতে ভাগ করুন এবং অপ্রয়োজনীয় খরচ কমান। পাশাপাশি, ইএমআই-এর জন্য আলাদা করে একটি ফিক্সড ফান্ড রাখুন যাতে কোনো মাসের গণ্ডগোল আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রিতে প্রভাব না ফেলে।
ইএমআই ম্যানেজমেন্টের জন্য ডিজিটাল টুলের সাহায্য নিন
আজকাল অনেক ব্যাংক এবং আর্থিক অ্যাপ ইএমআই ক্যালকুলেটর, বাজেট ট্র্যাকার এবং প্রি-পেমেন্ট প্ল্যানিং টুলস সরবরাহ করে। এগুলোর মাধ্যমে আপনি আপনার লোনের ইএমআই প্ল্যানিং করতে পারেন এবং জানতে পারেন যে কতটা প্রি-পেমেন্ট করলে আপনার ইএমআই কতটা কমবে।
সুদের হারের তুলনা করা জরুরি
অনেক সময় মানুষ অন্য বিকল্পের সাথে তুলনা না করেই প্রথম ব্যাংক থেকেই লোন নেয়। যেখানে প্রতিটি ব্যাংক ও NBFC-র সুদের হার আলাদা হয়। কারো ১০.৫ শতাংশ তো কারো ১৪ শতাংশ। এমন পরিস্থিতিতে যদি আপনি লোন নেওয়ার আগে বা ব্যালেন্স ট্রান্সফার করার সময় ভালোভাবে তুলনা করেন, তাহলে ভালো ডিল পেতে পারেন।
পার্সোনাল লোন নেওয়ার সময় শর্তাবলী অবশ্যই পড়ুন
লোনের কাগজপত্রে সই করার আগে তার নিয়মাবলী ভালোভাবে বুঝে নেওয়া জরুরি। কোথাও কোনো লুকানো চার্জ, প্রসেসিং ফি, প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি বা ফোরক্লোজার চার্জ আছে কিনা, এগুলো নজরে রেখে লোন নিন, তবেই ভবিষ্যতে ইএমআই-এর বোঝা বাড়বে না।
